Avis sur les Assurance-vie

L'assurance vie , le placement multifonction

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L'assurance vie est le couteau suisse du patrimoine, véritable outil de gestion de patrimoine, elle permet à la fois de diversifier vos supports de placements et de gérer la transmission de votre patrimoine .

Notre avis est que l'assurance vie est un produit à connaître et bien souvent à détenir notamment pour des raisons de transmission du capital mais aussi par la richesse de diversification qu'elle propose

Carte d'identité de l'assurance vie

Rendement des assurances vie

Vous pouvez choisir vos supports de placement, en gros comment va être placé votre argent.

  • Soit sur du support EURO

  • Soit sur des obligations

  • Soit sur des actions/ OPCVM

  • Plus rarement sur des SCPI

Vous pouvez choisir la proportion que vous souhaitez. Par exemple 70% en fonds Euros et 30 % en actions

Votre rémunération dépendra de votre répartition.

Les comparaisons entre les assurances vie se font souvent sur le rendement du fonds Euros.

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Les plafonds de l'assurance vie

Il n'y a pas de plafond pour les versements sur les assurances vie

Par contre il y a des différences sur la fiscalité en fonction du montant lors du décès. Nous y revenons plus tard dans l'article

Contrairement à une idée reçu , l'argent placé sur votre assurance vie vous reste disponible  très facilement  il faut juste un petit délai . entre une semaine à deux mois maximum.

Spécificité de l'assurance vie

Choix des supports , choix des bénéficiaires et avantages sur les droits de succession.

 

Les règles pour l'assurance vie ont souvent changées,  les anciens contrats étant souvent beaucoup plus avantageux , si vous avez un contrat d'avant le 20 novembre 1991 surtout réfléchissez y avant de le fermer même si celui ci ne rapporte rien ou pas grand chose, il bénéficie d’exonération que les nouveaux contrats ne permettent pas. 

Selon votre situation cela peut concerner des sommes considérables.

Comment bien choisir son assurance vie ?

À l’instar des autres types de contrats d’assurance, les contrats d’assurance vie ne sont pas toujours faciles à choisir. Ils nécessitent, en effet, la prise en considération de plusieurs éléments qui peuvent être subjectifs ou objectifs. Leurs critères de sélection sont donc très diversifiés. Voici ceux à considérer pour bien les choisir.

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Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Une assurance vie est un outil d’épargne permettant aux assurés de constituer puis de valoriser des capitaux. Autrement dit, il s’agit d’un contrat par lequel un assureur s’engage à verser un capital ou une rente à son assuré en contrepartie du paiement d’une certaine somme d’argent. Elle peut aussi être versée aux bénéficiaires (enfants, concubins, conjoints…) du souscripteur en cas de décès de ce dernier. Elle peut ainsi être utilisée comme un placement financier à moyen ou long terme.

Par ailleurs, notez que ce contrat d’assurance ne peut être élaboré que par certaines structures (compagnies d’assurance, mutuelles d’assurance, …). Il est évolutif, offre de nombreux avantages et ne requiert pas d’âge minimum. Il peut être permanent ou temporaire.

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Les contrats d’Assurance vie temporaire offrent des protections pour une durée limitée. Ils se renouvellent automatiquement et peuvent servir à couvrir des besoins comme les prêts immobiliers ou personnels.


Quant à l’Assurance vie permanente, elle offre des protections financières qui durent toute la vie. Dans la plupart des cas, ses primes n’augmentent pas. De plus, elles sont payables mensuellement ou annuellement.

D’autre part, retenez que ce type de contrat d’Assurance Vie peut revêtir de nombreuses formes. Il peut notamment être entier, avec participation ou universel. Pour ce qui est, par exemple, du contrat d’Assurance vie universelle, sa valeur est susceptible d’évoluer avec le temps. Il offre de nombreux avantages fiscaux et son capital est souvent placé dans les OPCVM (Organismes de Placement Collectifs en Valeurs Mobilières).

Les critères pour bien choisir une assurance vie

<p>Pour bien choisir les contrats d’assurance vie, de nombreux critères de sélection sont à prendre en considération. Parmi eux, la période d’assurance, le montant des primes à payer ainsi que la valeur de rachat sont les éléments les plus importants à considérer.

<’agissant de la période d’assurance, elle diffère en fonction du type d’assurance vie choisi. Comme rappelé plus haut, ces contrats d’assurance peuvent être temporaires ou permanents. Ainsi, si vous souhaitez souscrire à un contrat d’assurance vie pour une durée déterminée, optez pour les contrats d’assurance vie temporaire qui peuvent d’ailleurs offrir des protections de 1, 5, 10;ou 20 ans. Dans le cas contraire, souscrivez aux contrats d’assurance vie permanente

Pour ce qui est des primes à payer, elles sont généralement calculées en fonction des risques à couvrir ou de l’âge des assurés. Celles de l’assurance vie permanente sont beaucoup plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire. Par contre, elles n’évoluent pas contrairement aux primes de l’assurance vie temporaire qui augmentent souvent à chaque renouvellement.

Quant à la valeur de rachat, il s’agit d’un élément qui n’est présent que dans les contrats d’assurance vie permanente. Elle est une portion de l’épargne constituée et son montant évolue après chaque paiement de prime. Plus encore, il est possible de l’encaisser, de l’emprunter ou de l’utiliser sans aucune contrainte. 
 

Choix des supports

Vous pouvez choisir vos supports sur lesquels va être placé votre argent.

Le support euro étant le support traditionnel , très souvent utilisé car jugé comme sur.

Cependant comme sa performance continue de descendre pour se rapprocher de 0 , il est intéressant de se pencher sur les autres possibilités.

-les marchés actions

les marchés obligataires

-les supports diversifiés

-les supports type OPCI lié au marché immobilier.

Le support sur OPCI peut être séduisant pour son coté sécuritaire.

Vous pouvez exemple avoir 50% de votre contrat sur un support OPCI et 50 % sur le support euro. Tout cela se décide en fonction de votre profil et des risques que vous êtes prêts a prendre .

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Choix des supports

L'assurance vie vous permet de choisir et modifier vos bénéficiaires.

Vous pouvez par exemple en cas de décès designer 4 bénéficiaires dont le voisin mais également la SPA si cela vous fait plaisir en choisissant la quotité qui leur sera attribuée.

Cela peut être une solution si vous vivez en concubinage hors mariage par exemple pour laisser un capital a votre concubin(e).

Vous pouvez modifier le nombre de vos bénéficiaires y compris après vos 70 ans.

Ces modifications sont normalement gratuites et constituent un formidable outil pour choisir comment sera transmis votre capital

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Transmission

Votre assurance vie vous permet de transmettre votre patrimoine dans des conditions avantageuses

Versement avant 70 ans

Exonération des droits de succession jusqu’à 152 500€ par bénéficiaires.

Versement après 70 ans

Exonération des droits de succession pour 30 500€ de versement.

 

Nous conseillons de distinguer les versement après les 70 ans en souscrivant un nouveau contrat d'assurance vie afin de ne pas mélanger les versement avant et après 70 ans .

 

A noter les anciens contrats ont des règles différentes .