Simulation gratuite de votre prêt immobilier

Le logement, souvent le budget le plus lourd pour un ménage, .source insee.  

C'est pourquoi est important de consacrer du temps à l'optimisation de votre crédit immobilier . 

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Un courtier en crédits immobilier pourquoi ?

  • les services d'un courtier en crédits immobilier

  • la naissance du courtage

  • le problème du taux d'usure

Si vous devez déménager, il ne faut pas oublier le cout d'un déménagement, Faite votre devis déménagement avec notre partenaire. Les banques apprécieront que vous ayez prévu cette dépense en amont. 

Un courtier en crédits immobilier, pourquoi?

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La mission du courtier en crédits immobilier et de vous trouver la meilleur offre de prêt parmi les différentes banques. A vous de définir avec le courtier en crédits immobilier ce que veux dire la meilleure. Est ce que vous recherchez en priorité les conditions de taux ou est ce que vous cherchez à mettre le moins d'apport possible ou encore une relation une banque plus "humaine" ou éthique...

Comparaison d'offres de crédits réel obtenu en 2021 

Voici un tableau de synthèse dont le but est de montrer les différentes difficultés à lire et comprendre les offres de crédits.

Les composantes sont le taux du crédits, le taux de l'assurance, les frais de garanties, les frais de dossier ( courtier compris )

Ce sont des propositions réellement obtenus , les données confidentiels n'étant bien sur non divulguées. 

Pour simplifier je n'ai pris que les offres ou il n'y a pas de différences sur les frais de garanties et de dossier.

Exemple de financement immobilier de 223 110 € sur 25 ans
Banque 1
Taux du prêt
1,35%
Taux de l'assurance
0,3 %
Frais de dossier
800€
Frais de courtage
1800€
Banque 2
Banque 3
1,2%
1,4%
0,5%
0,28%
800€
800€
1800€
1800€
2810€
2810€
954,16
933,92
63136 €
57064€
Coût de la garantie
2810€
Mensualité
927,27
Coût total
55 069€

Deux écoles, certains vont regarder juste le taux du crédit , dans ce cas la banque 2 sera la plus intéressante .

Mais attention avec un cout d'assurance plus cher c'est en réalité la moins intéressante.

D'autre vont regarder le cout total est alors la banque 1 devient la plus intéressante .

Et pourtant .. si on pousse le processus du courtage un peu plus loin, la banque 2 peut redevenir la plus intéressante car il est possible de changer d'assurance après l'obtention du crédit . comme nous l'expliquons ici

Les services du courtier en crédits immobilier ( un bon )

les services des courtiers en crédit

Très concrètement, le service d'un courtier en crédits immobilier consiste lors d'un rendez vous soit téléphonique , soit en agence, soit directement à domicile a identifier vos besoins et projets puis d'y apporter les meilleures solutions.

L'objectif peut être uniquement financier, mais parfois pour des dossiers "tendus" pour des raisons d'endettement , d'absence d'apport, de comptes dégradés, de difficultés pour s'assurer , des financement sur longs termes... l'objectif est dans un premier temps d'obtenir un accord. 

Le courtier vous fourni une ou plusieurs simulations de votre emprunt , établi un premier avis  de capacité d'emprunt, vous renseigne sur les conditions tarifaires de crédit et d'assurance de crédit. 

Il va vous proposer un ou plusieurs montages, avec intégration si possible de prêt à taux zéro, constituer le dossier et le présenter aux banques.

En pratiques quatre ou cinq banques sont sollicitées afin de pouvoir négocier et renégocier au mieux les conditions.

La meilleure proposition de crédit vous est ensuite détaillée pour valider votre accord .

Les honoraires du courtier ne sont dus qu' a la signature des offres de crédits.  Si pour une raison le projet est annulé, il n'y a aucune rémunération du courtier.

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Combien coute un courtier en crédits immobilier ?

Les honoraires sont assez libre, un courtier "gratuit" est un non sens, car cela signifie que c'est la banque qui va le payer, rien ne vous garanti alors que vous avez la meilleure offre.

Une moyenne entre 1 et 2 % du montant financé parait honnête pour tous le monde.  Les dossiers complexe et de construction sont souvent un peu plus chers. 

La naissance des courtiers en crédits immobiliers

la naissance des courtiers en crédits

Les courtiers en crédits immobiliers et le service des courtiers commencent pour la France vers 1970 avec l'arrivé de la CAFPI, a priori le premier service de courtage développé pour les recherches de financements.

L'idée de départ est simple, rechercher les différents possibilités de financement et les comparer entre les afin de trouver le meilleur financement. 

Dans la pratique c'est plus compliqué car à l'époque les banques sont plus encore plus opaques qu'a ce jour.  Mais le principe reste le même.

D'autre grand acteurs ce sont développés comme meilleurtaux qui remonte a 1999, on peux citer aussi empruntis, la centrale de financement, courtea , et des acteurs uniquement internet comme hellopret

Il existe beaucoup d'acteur plus local comme seine-courtage par exemple, ils ont l'avantage d'être plus proche des conseillers bancaires, justement de part leur proximité.

Le courtage connaît un essor certain jusque 2020 ou les banques tentent de reprendre les choses en main, mais le courtage représente déjà environ 35% des demande selon INFI, et les prévisions par rapport aux pays voisins notamment tablent sur 50%

 

Le service de courtage s'étend aux progressivement aux autres domaines comme l'électricité, ou la téléphonie

les acteurs du courtage

Le jeu d'équilibre du courtier en crédits immobilier

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Le courtier en crédits à un rôle particulier, car même si son rôle est de faire fléchir les banques, il en reste néanmoins dépendant.

Il va contacter pour un même dossier plusieurs banques, donc potentiellement faire travailler des conseillers bancaires pour à la fin leur dire que le financement se fait ailleurs . Il y a donc un jeu d'équilibre à trouver entre la volonté de la banque à travailler avec le courtier et la satisfaction de ses clients.

Vous avez peut être  été confronté à un refus de crédits à cause du taux d'usure,  et donc vous cherchez à comprendre ce qu'est le taux d'usure.

C'est un taux règlementaire destiné à protéger les consommateurs mais en réalité il se retourne souvent contre eux. Concrètement les banques n'ont pas le droit de prêter au delà de ce taux, le problème c'est que l'assurance emprunteur rentre dans le calcul du taux. Or pour les plus de 50 ans cela peut être un vrai problème. 

Pas de panique nous avons cherché toutes les solutions pour les prêts refusés à cause du taux d'usure possibles ici

Le courtier en crédit immobilier va travailler sur diffèrent projets :

Souvent un courtier en crédit va aussi travailler sur l'assurance emprunteur , les crédits conso ...

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